כשמדברים על הסדרי חובות, לרוב לא מדובר בחוב של אלפי שקלים אלא בחוב גדול בהרבה. לפעמים האדם החייב לא מודע לסכום שהוא חייב כי אינו לוקח בחשבון את כל ההוצאות מסביב, חוץ מהחוב עצמו. לעיתים החייב בטוח שיוכל להסתדר לבד ורק מגדיל את החוב וכאן הוא נכנס לגירעון גדול יותר רק מפני שלא ידע שישנם עוד אפשרויות כמו למשל הסדר חוב.
- מהו הסדר חוב?
- מול מי מסדירים את החוב?
- ואיך התהליך מתבצע?
- המשיכו לקרוא ותדעו.
מהו הסדר חוב?
ישנם שני הליכים משפטיים עיקריים לגביית חובות כספיים במקרים של אנשים פרטיים, עוסק מורשה או שותפויות והם: הכרזה על פשיטת רגל לפי פקודת פשיטת רגל או הליכי הוצאה לפועל לפי חוק הוצאה לפועל. אבל, לפני שמגיעים לשני ההליכים הללו, ישנה עוד אפשרות אחת והיא: לנהל משא ומתן להשגת הסדר חוב. הסדר מסוג זה הוא הסכם העוסק בנושאים הקשורים לחובות הכספיים של החייב והוא גישה להפחתת חוב שבה החייב והנושה מסכימים לצמצם את החוב שביניהם תוך התפשרות וצמצום וזה ייחשב כאילו כל החוב שולם.
בשביל לטפל בחובות באופן אחראי ניתן להיעזר בהליך זה על מנת למנוע את המפגש הלא נעים עם אנשי ההוצאה לפועל. החובות הקיימים יכולים להיות במסגרת חובות אישיים של אדם או במסגרת חוב של חברה עסקית, אבל תהליך הסדר החובות ומניעת ההוצאה לפועל הוא יחסית זהה.
ישנם מספר דרכים שהחייבים יכולים לבחור כדי להגיע להסדר חובות: באמצעות ייעוץ אינטרנטי, שכירת עורך דין המתמחה ובקיא בתחום שיפעל למענם מול הנושים, או באמצעות חברה המתמחה בניהול הסדרי חובות.
בנוסף, ישנה עוד אפשרות הנקראת "איחוד חובות" וההבדל בין איחוד חובות להסדר חובות הוא: שבאיחוד חובות האדם החייב מעביר את התשלומים החודשיים לגרום מתווך (שגם לו יש עמלה משלו) והמתווך הוא זה שמעביר את התשלומים לנושים, לעומת זאת בהסדר חובות האדם החייב מעביר את התשלומים לגורם מתווך (גם כאן יש לו עמלה משלו) והמתווך מעביר את התשלומים לחשבון נאמנות. הנושים אינם יכולים לגעת בכסף שעובר לחשבון ואינם מקבלים את התשלומים עד שיגיעו להסדר עם החייב.
לרוב, הגורם המתווך ממליץ לחייב לא להעביר את התשלמים החודשיים ובכך הנושים מוכרחים להגיע להסדר חובות עם החייב על מנת לקבל את כספם.
איך מתמודדים עם החוב?
אם מדובר באדם פרטי החייב כסף לבנקים עבור הלוואה שלקח לדוגמה, הוא יקבל התרעה מהבנק ממנו לווה את הסכום. בשלב זה מומלץ לנסות להסדיר את החוב מול פקיד הבנק ולהתגמש כדי שיהיה אפשר לעצור את היערמות החובות כבר בשלב הראשון.
לאחר מכן, הבנקים יערבו ויתאמו מול עורך דין חיצוני בנוגע למצב. עורך הדין ישלח מכתב לחייב הדורש את התשלום ויתריע על נקיטת הליכים משפטיים ופתיחת תיק מול בעל החוב בלשכת הוצאה לפועל.
אם החובות לא הוסדרו עד שלב זה, יפתח כנגד האדם החייב תיק בהוצאה לפועל ויתווספו תשלומים נוספים מלבד החוב (הוצאות משפטיות עבור עורך דין, אגרה ללשכת ההוצאה לפועל ועוד). בשלב הבא החייב יקבל אזהרה לפני הוצאה לפועל, בהוצאה לפועל יידרש לבצע חקירת יכולת שתקבע את יכולתו להחזיר את החוב וינסו לפרוס את התשלומים על פי הסדר שמחשב את יכולתו הכלכלית של החייב. במצב זה ישלם בעל החוב בכל חודש סכום קבוע לפירעון החובות שלו.
אם יש לאדם החייב מספר תיקים בהוצאה לפועל הוא יכול לבקש לאחדם ואז סכום הפירעון החודשי יחולק באופן יחסי בין כל הזוכים. בנוסף לכך, לשכת ההוצאה לפועל יכולה לבצע פעולות שונות בשביל להחזיר את החוב לבעליו, כמו למשל, לעקל נכסים, לעקל משכורת, לעכב יציאה מהארץ וכן הלאה.
מומלץ לפנות למשרד עורכי דין המתמחה בהסדר חובות. עורך הדין ינסה להגיע לפשרה מול עורך הדין החיצוני או מול עורך הדין של הבנק בשביל להגיע להסדר חובות שיספק את החייב מצד אחד אך גם את הבנק מצד שני וכך ייפסק הליך הפניה להוצאה לפועל.
במקרה של הסדר חוב מול הבנק– לעיתים הנושה מרוויח מהסדר זה ולעיתים מרוויח החייב.
האם הנושה מרוויח מההסדר?
המחוקק מציע לנושה מספר דרכי פעולה אבל בחירת השיטה המתאימה צריכה להיות תואמת לנסיבות המקרה.
הסדר חובות יכול גם לשמש את האינטרסים של הנושה.
אם הנושה לא עומד בתנאים הנוקשים המחייבים אותו לפני פתיחה בהליכים משפטיים נגד החייב, הוא עלול להיכנס לסיכונים מיותרים. לעומת זאת, הנושה יכול לנהל עם החייב משא ומתן להשגת הסדר החוב בכל שלב.
ישנם מקרים מסוימים בהם ההליכים המשפטיים עלולים להקשות על הנושה, להכניסו להוצאות כלכליות רבות ולדרוש ממנו להשקיע לא מעט זמן, לפעמים אפילו לשווא. אך לעיתים הסדר חוב זה יכול לעזור לנושה להשיג את החוב במהירות.
האם החייב מרוויח מהסדר זה?
החייב חי בתחושה של רדיפה כמעט בלתי נגמרת מכיוון שבמסגרת הליכי הוצאה לפועל יכולים להוציא נגד החייב צווים לעיקול זכויותיו בנכסים שברשותו, למנות כונס נכסים או נאמן לניהול נכס ספציפי לצורך גביית החוב, להגביל את יציאתו מהארץ, למנוע ממנו להחזיק או לחדש את הדרכון ורישיון הנהיגה שלו וכו'..
גם במהלך הפנייה לבית המשפט המחוזי להכרזה על פשיטת רגל, מוקנים כל נכסי החייב לניהולו של הנאמן. החייב הופך למוגבל בחשבון הבנק שלו ונאסרת יציאתו מהארץ באופן אוטומטי. נאסר עליו להיות בעל מניות בחברה, לעסוק במקצועות שונים ועוד..
ולכן במסגרת הסדר חוב אפשר להגיע להסכמה על הפסקת כל ההליכים המשפטיים המנוהלים נגד החייב.
בנוסף, בהליכי הוצאה לפועל מתווספים לקרן החוב כל הזמן שני סוגי ריבית ובהליכי פשיטת רגל נדרש החייב לשלם לקופת הכינוס ריבית רגילה בנוסף לתשלומים החודשיים.
לעומת זאת, בהסדר החוב ניתן להגיע להסכמה עם הבנק להפחית את סכום החוב וסכומי הריביות שהתווספו אליו במשך הזמן בצורה נוחה יותר מאשר בהליכים המשפטיים בהם סכומי הריביות כפופים לדרישות החוק.
הסדרי חובות של חברה בע"מ
לעומת אדם פרטי, בהסדר חוב של חברה בע"מ קיים מסך משפטי המגן של בעלי החברה מפני עיקול נכסיהם הפרטיים.
אולם, בשנים האחרונות עולה תדירות הדרישה לפעולה משפטית הנקראת "הרמת מסך" שעיקרה הוא היכולת לדרוש מבעלי החברה את כיסוי החוב מנכסיהם וביטול "החסינות" לכיסוי החוב שמעניקה החברה.
למה מומלץ ייעוץ משפטי:
עדיפות לפנות לייעוץ משפטי אצל עורך דין הבקיא בתחום עוד בשלב הראשון כשהחייב מקבל התראה מהבנק, כשהבעיה עוד קטנה ולא הופכת לגדולה יותר. עורך דין עם הידע והנסיון הרב בתחום יפנה לגורמים הרלוונטים וינסה להגיע לפשרה ולהסדר החוב האידיאלי מול הבנק.
כל התוכן המצוי במסמך זה אינו מהווה ייעוץ משפטי ו/או תחליף לו כהגדרתו בחוק ואינו מתיימר להוות ייעוץ כזה.
*** לכל יעוץ פנו עוד היום לעורך הדין אלישע גרינפלד ***